Souscrire à deux mutuelles est une option envisageable pour certaines personnes, mais est-ce vraiment utile ?
Commençons par une question simple : peut-on avoir deux mutuelles ? Oui, la loi autorise le cumul de deux complémentaires santé. Vous pouvez estimer, par exemple, que la mutuelle obligatoire proposée par votre employeur ne couvre pas suffisamment vos besoins, et ainsi choisir de souscrire à une mutuelle individuelle pour compléter cette couverture.
Cependant, il est important de comprendre les limites de cette démarche. Bien que vous puissiez avoir deux mutuelles, vous ne serez jamais remboursé à 100 % par chacune pour une même prestation. De plus, seule une des deux mutuelles pourra être reliée à l’Assurance Maladie, ce qui signifie que vos dépenses ne seront transmises qu’à un seul organisme complémentaire pour le remboursement du reste à charge.
Dans cet article, nous vous présentons les avantages, les inconvénients, ainsi que les points de vigilance à considérer pour éviter les doublons et optimiser vos remboursements.
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| 👍 Complémentaire santé renforcée | 🔴 Deux cotisations (coût plus élevé) |
| 👍 Remboursements plus élevés | 🔴 Risque de payer deux fois les mêmes garanties |
| 👍 Meilleures garanties santé que celles de la mutuelle d’entreprise | 🔴 Télétransmissions manuelles, démarches administratives complexifiées |
Le fonctionnement du cumul de deux mutuelles santé ?
Le cumul de complémentaires santé est une option intéressante pour certains, mais est-il légal d’avoir deux mutuelles ? Découvrez comment cette solution peut vous offrir une couverture plus complète en toute conformité avec la loi.
Toutefois, le principe de remboursement repose sur des règles strictes. Lorsque vous souscrivez à deux mutuelles, la première, appelée « mutuelle principale« , intervient toujours en premier après le remboursement de la Sécurité sociale. Cette mutuelle couvre une partie ou la totalité des frais selon votre contrat santé. Si des dépenses restent non remboursées, la seconde mutuelle, aussi appelée « mutuelle surcomplémentaire« , peut intervenir pour couvrir le reste.
Il est important de comprendre que le cumul des remboursements, entre la Sécurité sociale et les deux mutuelles, ne pourra jamais excéder 100 % des frais réels engagés. Par exemple, si la première mutuelle rembourse déjà un soin à 100 %, la deuxième ne pourra pas intervenir. En revanche, si la première ne couvre qu’une partie des frais (par exemple, 70 %), la deuxième mutuelle peut compléter cette couverture.
Vous ne pouvez pas enregistrer 2 mutuelles auprès de l’Assurance Maladie, car il n’est pas possible de recevoir deux remboursements pour une seule et même prestation.
La gestion des remboursements avec deux mutuelles repose souvent sur le système de télétransmission, qui permet à la Sécurité sociale d’envoyer automatiquement les informations à votre mutuelle santé. Mais il arrive que dans certains cas, des mutuelles n’utilisent pas ce système, ce qui rend nécessaire l’envoi manuel des justificatifs pour être remboursé.
Les avantages d'avoir 2 mutuelles : de meilleur remboursement de vos frais de santé
L’un des principaux avantages d’avoir deux mutuelles est une meilleure prise en charge de vos dépenses de santé. Ceci est particulièrement vrai en cas de dépenses importantes ou spécifiques. Certaines personnes choisissent cette option lorsqu’elles estiment que leur première mutuelle ne couvre pas assez certains frais, notamment les soins dentaires, optiques ou les médecines douces. Dans ce cas, la deuxième mutuelle permet de compléter les remboursements.
Le cumul de deux mutuelles peut se révéler intéressant pour les familles, notamment lorsque chacun des parents dispose de sa propre mutuelle d’entreprise. En optant pour une double affiliation, les enfants peuvent bénéficier des meilleures garanties des deux contrats.
Exemples :
Par exemple, si vous payez 100 € pour une consultation et que, après le remboursement de la Sécurité sociale et de votre mutuelle principale, le montant total remboursé atteint 100 €, vous n’aurez plus de reste à charge. Dans ce cas, votre mutuelle secondaire ne prendra rien en charge.
En revanche, si vous réglez 100 € pour une autre consultation et que, après le remboursement de la Sécurité sociale et de votre mutuelle principale, il reste 25 € à votre charge, votre mutuelle secondaire pourra couvrir ces 25 €.
J’ai été agréablement surpris par l’expertise de cette mutuelle, elle a su parfaitement répondre à mes besoins.
Merci encore
Luc à Yvry sur Seine le 29 février 2023 sur les pages jaunes
C’est ce que j’appelle être bien accompagné.
Les limites et contraintes à connaître avec deux mutuelles santé
Bien que cumuler deux mutuelles puisse sembler attractif, cela comporte également des inconvénients et des contraintes à ne pas négliger. Tout d’abord, il faut être conscient que les cotisations peuvent rapidement s’accumuler. Payer deux mutuelles signifie forcément un coût plus élevé, et dans certains cas, les remboursements obtenus par la deuxième mutuelle ne justifient pas l’investissement supplémentaire.
Un autre point à prendre en compte est le risque de redondance entre les garanties des deux contrats. Si les deux mutuelles couvrent les mêmes types de soins à des niveaux similaires, vous pourriez payer des cotisations inutiles, car la deuxième mutuelle ne pourra pas intervenir sur des frais déjà couverts à 100 % par la première.
Les contraintes administratives et les délais de remboursement avec deux mutuelles
L’un des inconvénients majeurs d’avoir deux mutuelles concerne la gestion administrative des remboursements, notamment en raison de la télétransmission. En effet, l’Assurance Maladie ne peut transmettre automatiquement les informations de remboursement qu’à une seule mutuelle. Cela signifie que si vous avez une deuxième mutuelle, celle-ci ne sera pas connectée à la télétransmission. Vous devrez donc envoyer manuellement les justificatifs de dépenses (factures, décomptes de Sécurité sociale, etc.) à cette mutuelle pour obtenir un remboursement. Ce processus allonge considérablement les délais de remboursement et peut être fastidieux, surtout si les demandes se multiplient. Cela entraîne une gestion plus lourde et des délais plus longs pour recevoir le complément de remboursement.
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